1 стр. из 1

В настоящее время российские банки предоставляют набор элитных банковских услуг и продуктов, не уступающий по разнообразию и качеству предоставляемым швейцарскими частными банками (см. №1/2006). Однако владельцев крупных состояний, оцениваемых более чем в $1 млн., в России пока не так много.

Private banking (PB) — это индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц — владельцев крупных капиталов. Под этим термином, как в России, так и за рубежом, понимается комплексное управление личными средствами клиента.

Первые банки, ориентированные на частных лиц, были созда­ны более 500 лет назад в Италии. Однако в связи с их быстрой переориентацией на финансирование торговой и коммерчес­кой предпринимательской деятельности они послужили лишь прототипом идеологии private banking (частного банкинга). Обслуживание же состоятельных клиентов как система индивидуального банков­ского сервиса появилась чуть более трех столетий назад.

Эталоном этого вида банковского об­служивания сегодня могут служить швейцарские банки. Классические частные банки в этой стране возникли в середи­не XVIII в. При этом само понятие «частный банк» появилось вовсе не потому, что такой банк обслуживал только частных клиентов, а потому, что он принадлежал частным лицам, и те несли полную солидарную ответственность, отвечая за деньги клиентов всем своим имуществом. Сегодня швейцарские частные банки, организованные, как правило, в виде клубных структур с ежегодными членскими взноса­ми, конечно, не несут неограниченной ответственности по своим обязательствам, однако, они по-прежнему занимаются семей­ными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. При этом в большинстве своем подобные кредитные организации имеют богатейшие традиции, и порой в одном и том же банке могут обслуживаться несколько поколений семьи.

У разных банков свои критерии вхождения в private banking. Организации, специализирующиеся на элитном управлении частным капиталом, по-разному смотрят на потенциальных клиентов. Есть такие, которые требуют открыть счет на сумму не меньше чем $50–100 млн. Они сконцентрированы на обслуживании супербогатых людей. Яркий пример: NorthenTrast (Чикаго, США) — ведущий банк на рынке элитного обслуживания, сотрудничающий с несколькими сотнями богатейших в мировом масштабе семей. Сумма активов, размещенных под управлением NorthenTrast, — примерно $500 млрд., а средства, полученные на хранение, превышают $2,3 трлн.

Личный банкир. При предоставлении услуг PB банк занимает место личного финансиста, распорядителя в интересах клиента. Безусловно, важны и такие составляющие, как обособленные условия обслуживания — вплоть до выезда топ-менеджера к клиентам для заключения сделки в любое место, удобное клиенту, предоставление небанковских услуг (заказ гостиниц, билетов, организация эксклюзивных туров и т.п.). Кроме того, следует отметить, что огромную роль здесь играют высокая оперативность и возможность особого графика обслуживания. Хотя обычно клиенты приходят в банк для того, чтобы решать финансовые вопросы и редко просят о какой-либо экзотической услуге. Однако бывают случаи, когда искушенные клиенты сами поручают банку выполнение различных небанковских услуг.

Схема работы частного банка предусматривает максимально широкий набор эксклюзивных услуг, основу которых составляют три направления банковского обслуживания частных лиц — управление активами клиента, депозитные операции и кредитование. В последнее время к ним также добавились страховые программы и консультационные услуги — помощь в управлении состоянием, в формировании коллекций (art banking), налоговые консультации, различные дисконтные программы, связанные с приобретением товаров и услуг класса deluxe; консультации в области life-style; а также вопросы, связанные с интеллектуальной собственностью.

Основная задача банка — стать партнером в вопросах управления личными средствами клиентов и членов их семей. При этом клиент получает своего персонального менеджера, и тот предлагает ему ряд индивидуальных схем, из которых клиент выбирает наиболее подходящую. Именно от профессионализма персональных менеджеров зависит успех банка. Личный банкир должен сам обработать всю информацию по рынку и сделать клиенту конкретное инвестиционное предложение, обосновывая при этом, почему та или иная стратегия является оптимальной для определенного срока инвестирования.

Клиент может раздельно пользоваться услугами PВ. Однако гораздо эффективнее объединять их в рамках услуги финансового планирования. Финансовый план — это детальный перечень доходов и расходов клиента на несколько лет вперед, позволяющий спрогнозировать, когда клиенту стоит взять кредит, а когда вложить свободные деньги. В нем также учитываются налоговые обязательства клиента, сохранение наследства, управление активами и передачей наследуемого имущества. При этом финансовый план периодически корректируется в соответствии с изменением ситуации.

Private banking или VIP-обслуживание. Следует понимать разницу между такими видами банковского обслуживания, как private banking и VIP-обслуживание. VIP-клиентом банка может стать любой из топ-менеджеров компаний, обслуживающихся в нем. Такому клиенту, естественно, доступны все продукты и услуги банка, но этот сервис все равно не сравним с услугой private ban­king. Pri­vate banking — это право клиента иметь своего личного банкира и доступ к лучшим технологиям финансового рынка, одновременное получение в одном месте и из одних рук банковских, инвестиционных, страховых и других услуг. Указанный уровень способны обеспечить далеко не все банки, объявляющие о развитии направления частного банковского об­служивания. Довольно часто VIP-обслуживание заключается все­го лишь в более высоком должностном уровне сотрудника банка, общающегося с клиентом.

Кроме того, качество услуг определяется разнообразием банковских продуктов, пред­лагаемых клиенту, и далеко не в каждом банке подразделение элитного обслуживания готово помочь клиенту в инвестировании средств в нетрадиционные инструменты.

Соответствие банка мировым стандар­там элитного банковского обслуживания определяется также обособ­ленностью подразделения private banking от других служб банка. Частный банк должен иметь свое помещение, свои бэк-офисные структуры и технические службы. Фактически эти требова­ния — одно из главных составляющих обеспечения конфиден­циальности, что также является основным критерием частного банкинга.

Особенности развития private bank­ing в России. Обслуживание состоятельных клиентов для российских банков становится все более привлекательным направлением бизнеса. Однако владельцев крупных состояний, оцениваемых более чем в $1 млн., в России пока около 84 тыс. человек. К 2010 г. их число, по прогнозам западных аналитиков, должно удвоиться. За 2004 г. их количество выросло на 5,4%, их активы — с $544 до 573 млрд.

Перспективными считаются еще около 100 тыс. россиян (около 2% работоспособного населения), имеющих ежемесячный доход свыше $10 тыс. По оценкам специалистов, каждый из них располагает в год $40–60 тыс. свободных средств, которые для российских банкиров, в отличие от их западных коллег, представляют определенный интерес.

Отличием российских кредитных институтов является то, что банки сами занимаются поиском состоятельных клиентов, которым должны доказать, что могут профессионально и без риска управлять их личными капиталами.

В России развитие сегмента PB пошло по пути стран Восточной Европы: наши коммерческие банки снижают требование минимального размера капитала до $50–100 тыс. В то же время большая часть российских бизнесменов — это еще неискушенные клиенты, заинтересованные, прежде всего, в легализации и сохранении собственных доходов.

Российский private banking зарождался как особая категория услуг некоторых универсальных банков для VIP-клиентов. Однако буквально за последние два года эта практика развилась в обособленное направление банковской деятельности. Среди российских банков, предлагающих услуги элитного банковского обслуживания, — Банк «Зенит» и ИБГ «НИКойл», «МДМ-Банк», АКБ Росбанк, Гута-Банк, Сбербанк России, Номос-Банк, «Банк Москвы», Конверсбанк, АКБ «Союз», «Петрокоммерц», Внешторгбанк, «Уралсиб» и некоторые другие финансовые структуры. Подобные услуги начали оказывать некоторые филиалы зарубежных банков Ситибанк, Райффайзенбанк, Дойче-банк, HSBС.

Виды услуг PB. Услуги частного банкинга в России подразделяются на три составляющие: банковские, консультативные и дополнительные продукты. К первым относятся расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, «металлические» счета, пластиковые карты, аренда индивидуальных сейфовых ячеек, ответственное хранение драгоценных металлов, доверительное управление.

Консультационная поддержка оказывается клиентам как до осуществления той или иной финансовой операции, так и в процессе ее, а также после завершения. Клиент может получить квалифицированную консультацию в области валютного и налогового законодательства, организации всех видов страхования, купли-продажи и аренды имущества.

К дополнительным продуктам относятся те услуги, которые не имеют отношения непосредственно к банковской деятельности. Например, можно арендовать на необходимый срок не только какой-либо старинный замок, но и коллекцию живописи, скульптур и антиквариата. К этой же группе услуг можно отнести содействие в планировании семейного бюджета.

Специалисты банков помогают клиентам сформировать портфель российских или иностранных ценных бумаг и эффективно управлять им с учетом индивидуальных предпочтений клиентов. По информации банкиров, клиентами особо востребованы высокотехнологичные продукты и финансовые услуги, предоставляемые через Интернет, элитные пластиковые карты, депозиты с расширенными сервисными возможностями, инструменты фондового рынка с повышенной доходностью. Все большую популярность приобретает доверительное управление портфелями ценных бумаг.

Свои услуги по инвестированию средств российских состоятельных лиц готовы взять на себя не только банки, но и различные посредники, зарабатывающие на комиссии. Недавно международная компания FCP (Fi­nancial Management) Ltd., занимающаяся консультированием частных лиц в области инвестирования средств, начала рекламную кампанию в России. Консультанты предлагают вкладывать средства в ценные бумаги правительства США, зарубежные паевые фонды инвестиций в недвижимость, банковские векселя. Подобные услуги существуют и у оте­чественных консультантов, которые обещают помощь в открытии счетов в устойчивых западных банках. Однако, по мнению экспертов, независимые консультанты зачастую предлагают моноуслуги, либо весьма ограниченный спектр услуг, не обременяя себя обязанностями налогового планирования.

Инвестиционные стратегии. Клиентам, желающим минимизировать риски, специалисты по доверительному управлению рекомендуют следующую структуру инвестиционного портфеля: 70% — облигации эмитентов РФ, 30% — акции российских эмитентов. Правда, чтобы это правило можно было выполнить, стартовая сумма должна быть не меньше $200 тыс. Если же речь идет о сумме примерно в $100 тыс., то, например, «Банк Москвы» может предложить следующее: $50 тыс. — депозиты, $15 тыс. — ПИФы со сбалансированной стратегией, $35 тыс. — ПИФы акций.

По мнению консалтинговой группы «Личный капитал», сумму в $100 тыс. стоит распределить приблизительно так: $60 тыс. вложить в облигации (например, казначейские обязательства США) с различными сроками погашения, но не более 3-х лет, $20 тыс.— в инвестиционные фонды, а еще $20 тыс. положить на депозит.

Российские банки готовы предложить и альтернативные инвестиционные стратегии. Но очевидным остается то, что доходность российских инструментов превосходит зарубежные показатели, а российские банки более обходительны с «мелкими» по западным меркам клиентами.

Полная или частичная перепечатка материалов - только разрешения администрации!